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Kauf und Renovierung vor der Baufinanzierung gemeinsam kalkulieren
Trennen Sie notwendige Arbeiten von Änderungen nach persönlichem Geschmack. Ein neuer Boden ist anders zu planen als ein undichtes Dach. Fachliche Prüfung und Handwerkerangebote helfen, die Kosten nicht nur aus einer Besichtigung zu schätzen.
Die Finanzierung sollte auch während der Arbeiten tragbar sein. Kann der Einzug erst später erfolgen, läuft die bisherige Wohnung weiter. Rechnen Sie diese Zeit neben den Kosten des gekauften Objekts und den ersten Kreditbelastungen.
Auszahlung für Kauf und Arbeiten aufteilen
Der Kaufpreis kann zu einem Termin gebraucht werden, die Renovierungsmittel dagegen in mehreren Abschnitten. Klären Sie, welche Nachweise die Bank für den späteren Abruf verlangt. Eigenleistung kann einen anderen Nachweisweg benötigen als eine vollständig vergebene Maßnahme.
Ein ungenutzter Darlehensteil kann nach der freien Frist Bereitstellungskosten erzeugen. Ein zu niedrig angesetzter Teil kann eine spätere Aufstockung nötig machen. Der Betrag sollte daher aus nachvollziehbaren Maßnahmen und einer begründeten Reserve bestehen.
Die zusätzliche Summe muss erneut geprüft werden. Bekannte Arbeiten gehören schon vor Abschluss in die Kostenaufstellung.
Energetische Maßnahmen vom allgemeinen Umbau trennen
Für einzelne Energieprojekte können Förderwege bestehen. Eine beliebige Renovierung ist aber nicht automatisch förderfähig. Technische Anforderungen und Antragszeitpunkt müssen vor dem Auftrag geprüft werden.
Wenn eine Förderung genutzt wird, sollte die Zahlungsübersicht alle Darlehensbausteine enthalten. Abschlusskosten, Nachweise und spätere Tilgungsphasen dürfen nicht fehlen. Der Plan soll zeigen, wann Kauf und Arbeiten vollständig bezahlt sind und welche laufende Belastung danach bleibt.
Welche Renovierungen müssen vor dem Kauf eingeschätzt werden?
Trennen Sie notwendige Reparaturen von späteren Wünschen. Dach, Feuchtigkeit, Elektrik oder Heizung können unmittelbar Geld benötigen. Ein neuer Anstrich oder ein schöneres Bad folgt einem anderen Zeitplan. Für die Finanzierung sollten Sie Angebote und eine fachliche Einschätzung der Dringlichkeit haben.
Ein grober Renovierungspreis pro Quadratmeter ersetzt diese Bestandsaufnahme nicht. Zustand, Bauteile und gewünschte Leistungen können stark abweichen. Vermerken Sie in jedem Angebot, welche Nebenarbeiten fehlen. Entsorgung, Wiederherstellung und unerwartete vorhandene Schäden verändern den Gesamtbedarf.
Rechenbeispiel: Kauf und Arbeiten brauchen unterschiedliche Zahlungen?
Eine eigene Musterrechnung setzt 270.000 Euro Kaufpreis, 27.000 Euro Nebenkosten und 58.000 Euro Renovierung an. Zusammen sind 355.000 Euro nötig. Mit 60.000 Euro eingesetztem Eigenkapital bleiben 295.000 Euro zu finanzieren. Die Bank sollte nicht nur einen Kaufkredit von 270.000 Euro betrachten.
Der Kaufpreis kann auf einmal fällig werden, während Handwerker Abschläge in mehreren Monaten verlangen. Dafür müssen Abrufverfahren und Nachweise passen. Fragen Sie, ob die Bank für jede Arbeit eine Rechnung oder andere Bestätigungen braucht. Ein undifferenzierter Einmalabruf kann unnötige Zinsen verursachen.
Erwerb
Kaufpreis, Nebenkosten und sichere Preisfälligkeit mit Notar und Bank koordinieren.
Renovierung
Angebote, Bauabschnitte, Nachweise und Reserven für Mehrkosten festhalten.
Wann lohnt sich die Prüfung einer Sanierungsförderung?
Energetische Arbeiten können eine eigene Förderung erhalten, wenn Maßnahme und Antragsreihenfolge passen. Das ist vor dem Auftrag zu klären. Ein bereits verbindlicher Kauf ist je nach Programm anders einzuordnen als eine spätere noch nicht begonnene Arbeit. Die Fristen sollten für jeden Baustein getrennt geprüft werden.
Bei KfW 308 ist eine Pflichtsanierung Bestandteil des geförderten Kaufs. Eine rein optische Renovierung erfüllt diese Aufgabe nicht. Bei KfW 261 zählt der erreichte Effizienzhausstandard. Lassen Sie daher nicht die gesamte Renovierung pauschal als energetisch förderfähig bezeichnen.
Die laufende Belastung während der Arbeiten umfasst unter Umständen alte Miete, neue Hauskosten und Kreditzinsen. Bei einem späteren Einzug verlängert sie sich. Vergleichen Sie auch eine kleinere erste Ausbaustufe, sofern diese technisch sinnvoll bleibt und keine Förderpflicht verletzt. Weniger sofortiger Kredit darf nicht später doppelte Arbeiten verursachen.
Fragen zur Finanzierung von Kauf und Arbeiten
Soll ich Renovierung erst nach der Kreditzusage angeben?
Bekannte Arbeiten sollten von Beginn an enthalten sein. Sie verändern Betrag, Auszahlung und Budget.
Sind Malerarbeiten automatisch energetisch gefördert?
Eine allgemeine Renovierung erfüllt nicht ohne Weiteres die Anforderungen einer Energieförderung.
Warum braucht der Renovierungsteil einen eigenen Zeitplan?
Die Mittel werden meist später oder gestaffelt gebraucht. Das beeinflusst Nachweise und Bereitstellungskosten.