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Welche Voraussetzungen unterscheiden KfW 358 vom normalen Ergänzungskredit?
Für die Plus-Variante müssen Sie die passende Wohnimmobilie selbst als Hauptwohnsitz oder alleinigen Wohnsitz nutzen und Eigentümer sein. Gefördert werden die nach den Regeln geeigneten Einfamilienhäuser sowie bestimmte Maßnahmen am eigenen Sondereigentum einer Wohnungseigentümergemeinschaft. Eine Maßnahme am Gemeinschaftseigentum ist anders zu behandeln.
Das maßgebliche Haushaltseinkommen darf 90.000 Euro nicht überschreiten. Zusätzlich braucht es eine geeignete Zuschusszusage der KfW oder einen Zuwendungsbescheid des BAFA. Diese Förderung muss auf den richtigen Namen ausgestellt, höchstens zwölf Monate alt und noch nicht ausgezahlt sein. Ein gestellter, aber noch nicht bewilligter Zuschussantrag reicht nicht.
Wenn diese Plus-Voraussetzungen nicht erfüllt sind, kann KfW 359 die passende Alternative sein. Eine Überschreitung der Einkommensgrenze bedeutet daher nicht automatisch, dass jede ergänzende Finanzierung ausgeschlossen ist. Die Kreditprüfung durch die Bank bleibt bei beiden Varianten erforderlich.
Welches Einkommen zählt bei der Grenze von 90.000 Euro?
Verwendet wird das durchschnittliche zu versteuernde Einkommen des zweiten und dritten Kalenderjahres vor dem Antrag. Zum maßgeblichen Haushalt gehören nach den Bedingungen die dort gemeldeten Eigentümer und ihre Partner. Gehaltsabrechnungen allein liefern diesen Wert nicht. Für den Nachweis brauchen Sie die Einkommensteuerbescheide der entsprechenden Jahre.
Ein eigenes Beispiel hat für die relevanten Personen zusammen 84.000 Euro im ersten Steuerjahr und 92.000 Euro im zweiten. Der Durchschnitt beträgt 88.000 Euro und liegt damit unter der Grenze. Eine aktuelle Gehaltssteigerung beantwortet eine andere Frage: ob die heute anfallenden Raten tragbar sind.
Umgekehrt kann ein heutiger Einkommensrückgang den früheren Steuerdurchschnitt nicht automatisch ersetzen. Bei fehlenden Steuerbescheiden sollte früh geklärt werden, welche Nachweise erforderlich sind. Verschieben Sie diese Frage nicht bis zum letzten Tag der Zwölfmonatsfrist, weil eine unvollständige Antragstellung Zeit kosten kann.
Welche Kosten kann der Ergänzungskredit Plus finanzieren?
Bis zu 120.000 Euro für die förderfähige selbst bewohnte Wohneinheit können möglich sein. Der Betrag richtet sich nach den anerkannten Kosten der zugrunde liegenden Zuschussförderung. Er ist keine frei nutzbare Reserve für Möbel, beliebige Umbauten oder andere Schulden.
In der Finanzierungsrechnung kann der Zuschuss vorübergehend mitfinanziert werden, solange er noch nicht ausgezahlt ist. Das hilft, Rechnungen vor dem Zahlungseingang zu begleichen. Der Kredit macht den Zuschuss aber nicht größer. Auch ein höherer Ergänzungskredit ersetzt nicht die Anerkennung einer Ausgabe im Zuschussverfahren.
Legen Sie die endgültige Kostenschätzung vor dem Antrag fest. Eine nachträgliche Erhöhung über den beantragten Umfang hinaus ist nicht als freie Aufstockung vorgesehen. Wenn während der Arbeiten neue Wünsche hinzukommen, brauchen sie eine eigene Deckung. Der ursprünglich zugesagte Kredit sollte nicht durch nicht geförderte Ausgaben aufgebraucht werden.
Rechenbeispiel: Warum wird zunächst mehr Kredit benötigt?
Für eine Sanierungsmaßnahme werden im eigenen Beispiel 42.000 Euro Rechnungen erwartet. Ein Zuschuss von 12.000 Euro ist bewilligt, aber noch nicht ausgezahlt. 10.000 Euro Eigenmittel sind für die Arbeiten verfügbar. Bis zum Zuschusszufluss müssen daher zunächst 32.000 Euro finanziert werden, obwohl der langfristige verbleibende Bedarf nur 20.000 Euro beträgt.
Wenn die Bank einen passenden Ergänzungskredit bewilligt, kann er diese zeitliche Lücke schließen. Nach Eingang der 12.000 Euro wird geprüft, wie der Betrag zur Rückzahlung eingesetzt wird. Die vertraglichen Regeln der ersten Zinsbindung erlauben außerplanmäßige Tilgung ab 5.000 Euro kostenfrei. Die Abwicklung erfolgt über den Finanzierungspartner.
Der Zahlungsplan sollte zudem zeigen, wann Handwerker Abschläge verlangen und wie lange die Zuschussprüfung dauern kann. Ein zugesagter späterer Zuschuss sollte nicht bereits auf dem Girokonto verplant werden. Belassen Sie eine Reserve für Rechnungskorrekturen oder Ausgaben, die am Ende nicht anerkannt werden.
Welche Unterlagen braucht die Bank für KfW 358?
- Bewilligte, noch nicht ausgezahlte Zuschussförderung mit Datum und förderfähigen Kosten.
- Grundbuchauszug als Eigentumsnachweis mit den erforderlichen Eigentümerangaben.
- Meldeunterlagen zum Hauptwohnsitz beziehungsweise alleinigen Wohnsitz der maßgeblichen Personen.
- Einkommensteuerbescheide des zweiten und dritten Jahres vor dem Antrag.
- Kosten-, Zahlungs- und Finanzierungsplan sowie die üblichen Bonitätsunterlagen der Bank.
Achten Sie darauf, dass Namen, Adresse und Maßnahme in den Unterlagen zusammenpassen. Eine Zuschusszusage für einen anderen Eigentümer kann nicht ohne Prüfung als Grundlage Ihres eigenen Plus-Antrags dienen. Bei mehreren beteiligten Personen ist die Zuordnung mit der Bank vorab zu klären.
Wie gehen Sie nach der Zuschusszusage vor?
- Frist notierenDas Datum der Zuschusszusage oder BAFA-Bewilligung bestimmt den Zeitraum für den Ergänzungskredit.
- Plus-Berechtigung belegenEigentum, nachgewiesene Selbstnutzung im Sinne der Förderung und maßgebliches Einkommen anhand der Unterlagen prüfen.
- Kredit über eine Bank beantragenNicht im Zuschussportal, sondern über einen Finanzierungspartner. Der Antrag muss rechtzeitig bei der KfW eingehen.
- Rechnungen aus dem Zahlungsplan begleichenZweckbindung und Abruffristen einhalten; gegebenenfalls in mehreren Teilen abrufen.
- Zuschussauszahlung nachweisenAuszahlungsbestätigung beziehungsweise Festsetzungsbescheid unverzüglich, spätestens innerhalb der dafür vorgesehenen Dreimonatsfrist, an die Bank geben.
Was gilt für Laufzeit und spätere Rückzahlung?
Je nach Variante sind bis zu 35 Jahre Laufzeit möglich. Tilgungsfreie Anlaufjahre können die erste Belastung begrenzen, führen aber zu einer späteren Rückzahlung. Die günstige Anfangsphase muss deshalb mit der Rate nach Tilgungsbeginn verglichen werden. Ein Ergänzungskredit ist weiterhin eine langfristige Schuld, wenn der Zuschuss nur einen Teil abdeckt.
Kostenfreie außerplanmäßige Tilgung innerhalb der ersten Zinsbindung ist ab 5.000 Euro vorgesehen. Nach Annahme eines späteren Prolongationsangebots gelten andere Bedingungen für vorzeitige Rückzahlung. Ein zukünftiger Bankwechsel oder eine geplante größere Zahlung sollte daher nicht nur mit den Anfangsrechten gerechnet werden.
Bei einem verspäteten Abruf können Bereitstellungskosten entstehen. Änderungen der zugrunde liegenden Zuschussförderung müssen außerdem gemeldet werden. Wird eine Förderentscheidung zurückgenommen oder sinken die anerkannten Kosten, kann das auch den Ergänzungskredit betreffen. Bewahren Sie die Unterlagen deshalb über den Abschluss der Arbeiten hinaus auf.
Fragen zu KfW 358
Kann ich KfW 358 vor der Zuschusszusage beantragen?
Die passende bewilligte Zuschussförderung ist Voraussetzung. Ein noch offener Zuschussantrag ist keine gleichwertige Grundlage.
Sind 90.000 Euro die Grenze des Bruttogehalts?
Nein. Maßgeblich ist die definierte durchschnittliche Größe aus den Steuerbescheiden und den berücksichtigten Haushaltsmitgliedern.
Kann eine WEG-Heizung über meinen privaten Plus-Kredit finanziert werden?
Maßnahmen am Gemeinschaftseigentum werden im Ergänzungskredit nach den WEG-Regeln behandelt und gehören grundsätzlich zum Kredit 359 der Gemeinschaft.
Muss ich den Zuschuss und den Kredit bei derselben Stelle beantragen?
Nein. Der Zuschuss wird im jeweiligen KfW- oder BAFA-Verfahren beantragt. Der Ergänzungskredit läuft über einen Finanzierungspartner.
Kann ich den schon ausgezahlten Zuschuss später durch 358 ergänzen?
Eine bereits erfolgte Zuschussauszahlung passt nicht zur vorgesehenen Voraussetzung des noch nicht ausgezahlten Zuschusses. Die Finanzierung sollte davor geklärt sein.