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Baufinanzierung mit Eigenleistung: welche Ausgaben entfallen
Wenn ein Handwerkerangebot Lohn und Material enthält, spart eigene Ausführung nicht automatisch den gesamten Angebotspreis. Material, Geräte und gegebenenfalls Fachabnahmen bleiben nötig. Die Muskelhypothek sollte deshalb aus nachvollziehbaren Einzelpositionen bestehen.
Eine Bank kann nur begrenzt und nach ihren Regeln Eigenleistung berücksichtigen. Es gibt keine überall gültige Pauschale für jeden Bauherrn. Reichen Sie eine Aufstellung ein, die Arbeiten, Zeitbedarf und eingesparte Fremdkosten erkennen lässt.
Zeit und Können neben dem Beruf prüfen
Malerarbeiten oder Bodenbeläge sind für viele Bauherren eher erreichbar als sicherheitsrelevante Elektro- und Heizungsarbeiten. Fachlich vorgeschriebene Ausführung darf nicht aus Kostengründen ignoriert werden. Auch Helfer stehen nicht automatisch über Monate verlässlich bereit.
Verzögert Eigenleistung den Einzug, können weitere Miete und Finanzierungskosten entstehen. Ein scheinbar eingesparter Betrag verliert dann einen Teil seines Vorteils. Prüfen Sie bei jedem Gewerk, ob Sie die Arbeit im verfügbaren Zeitraum fachgerecht erledigen können.
Eigenarbeit bezahlt keine Baustoffrechnung. Verfügbare Mittel und Kreditabruf müssen die verbleibenden Ausgaben decken.
Auszahlungsnachweise und Reserve vereinbaren
Bei Eigenleistung können andere Nachweise nötig sein als bei einer vollständigen Handwerkerrechnung. Fragen Sie die Bank nach dem Verfahren, bevor der Bauablauf darauf ausgerichtet wird. Auch Förderprogramme können eigene Nachweisanforderungen haben.
Halten Sie eine Reserve für Arbeiten bereit, die doch vergeben werden müssen. Krankheit, berufliche Belastung oder ein unterschätztes Gewerk können die Planung verändern. Der Finanzierungsplan sollte nicht schon bei einer einzigen ungeplanten Fremdleistung scheitern.
Wie wird eine Eigenleistung realistisch bewertet?
Beschreiben Sie jede Arbeit mit Umfang, benötigter Zeit und vorhandener Erfahrung. Ein pauschaler Betrag von mehreren Zehntausend Euro sagt der Bank nicht, welche Fremdleistung entfällt. Material, Maschinen, Entsorgung und fremde Hilfe bleiben teilweise kostenpflichtig. Die anerkannte Einsparung ist deshalb nicht identisch mit dem gesamten Preis eines Handwerkerangebots.
Planen Sie nur Arbeiten, die fachlich und zeitlich leistbar sind. Manche Leistungen benötigen qualifizierte Fachunternehmen oder passende Bestätigungen. Ein angenommener eigener Einbau darf nicht mit einer später erforderlichen Fremdvergabe verwechselt werden. Gerade bei Förderprogrammen können technische Nachweise zusätzliche Grenzen setzen.
Rechenbeispiel: Welche Ausgabe entfällt beim Selbermachen?
Ein eigenes Angebot für bestimmte Renovierungsarbeiten umfasst 18.000 Euro, davon angenommen 11.000 Euro Arbeitskosten und 7.000 Euro Material. Wenn alle vorgesehenen Arbeiten fachlich selbst erbracht werden können, wären höchstens die entfallenden Fremdleistungen der Ausgangspunkt der Einsparung. Materialkosten bleiben zu finanzieren.
Zusätzliche Werkzeuge, Transport und Entsorgung können die Einsparung weiter verringern. Die Bank kann außerdem einen anderen anerkannten Betrag ansetzen. Eigenleistung ist daher kein Kontoguthaben, aus dem eine Kaufsteuer bezahlt werden kann. Kaufnebenkosten benötigen weiterhin verfügbare Geldmittel.
Kostenplanung
Nur vermiedene, nachvollziehbare Fremdleistungen als mögliche Einsparung zeigen. Material und verbleibende Rechnungen gesondert finanzieren.
Zeitplanung
Arbeitsstunden neben Beruf und Familie mit einer Reserve rechnen. Verzögerte Eigenleistung kann zusätzliche Miet- und Kreditkosten verursachen.
Was passiert, wenn die Arbeiten länger dauern?
Eigenarbeiten können andere Gewerke verzögern. Wenn der Maler oder Bodenleger erst nach einer selbst vorbereiteten Wand arbeiten kann, beeinflusst Ihre Zeitplanung den ganzen Ablauf. Abstimmung und klare Übergabepunkte sollten vor den verbindlichen Terminen erfolgen. Die Folgen einer verspäteten Fertigstellung gehören in das Budget.
Wenn ein Teil der Eigenleistung doch vergeben werden muss, steigt der Kreditbedarf. Fragen Sie vorher, welche Reserve für diesen Fall besteht und ob eine zusätzliche Finanzierung überhaupt möglich wäre. Ein bereits ausgeschöpfter Bankrahmen kann nicht durch die ursprüngliche Eigenleistungsannahme wieder aufgefüllt werden.
Für die Anfrage helfen ein Arbeitsplan, geeignete Angebote und Nachweise der eigenen Qualifikation beziehungsweise Unterstützung. Verwenden Sie die Bankformulare, wenn sie verlangt werden. Ein ausführlicher Plan ist hilfreicher als der allgemeine Satz, man mache beim Haus vieles selbst.
Fragen zur Muskelhypothek und Eigenleistung
Ersetzt Eigenleistung auch die Materialkosten?
Nein. Die Einsparung betrifft nur den entfallenden Aufwand. Material und weitere benötigte Leistungen bleiben zu bezahlen.
Akzeptieren alle Banken denselben Eigenleistungsbetrag?
Nein. Anerkennung und Nachweise richten sich nach Anbieter und Vorhaben.
Warum kann Eigenleistung den Einzug verteuern?
Ein längerer Bauablauf kann zusätzliche Miete, Bereitstellungszinsen und andere laufende Kosten erzeugen.