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Baufinanzierung zu dritt: die Antragstellerkonstellation klären
Bei einer gemeinsamen Finanzierung ist zuerst zu prüfen, ob der Darlehensgeber drei Personen als Antragsteller akzeptiert. Eine Eingabemaske für zwei Personen sagt noch nicht, dass jeder Sonderfall ausgeschlossen ist. Umgekehrt darf ein Standardangebot nicht ohne Nachfrage auf eine dritte Person erweitert werden.
Bereiten Sie für alle Beteiligten Einkommen, Verbindlichkeiten und Eigenmittel vor. Unterschiedliche Wohnorte oder Nutzungspläne können zusätzliche Fragen erzeugen. Der Beitrag einer Person, die nicht mit einzieht, sollte ebenso nachvollziehbar sein wie der Beitrag der späteren Bewohner.
Zahlungsanteile und Haftung miteinander abstimmen
Dritteln Sie die monatliche Rate nicht einfach gedanklich und behandeln Sie das als Haftungsgrenze. Bei einer entsprechend vereinbarten Gesamtschuld können die Verpflichtungen gegenüber der Bank weiter reichen. Das interne Verhältnis zwischen den Beteiligten braucht eine eigene Regelung.
Wenn eine Person größere Eigenmittel einsetzt, sollte feststehen, wie diese berücksichtigt werden. Die Eigentumsquote, der laufende Anteil und ein Ausgleich bei Verkauf müssen zueinander passen. Lassen Sie auch klären, ob eine gewählte Rechtsform für das Vorhaben zusätzliche Anforderungen erzeugt.
Ein gemeinsamer Vertrag kann jeden Beteiligten umfassend verpflichten. Der Ausfall eines Anteils muss bei der Planung der übrigen Personen berücksichtigt werden.
Ausstieg und spätere Änderung des Kredits
Ein Umzug, eine Trennung oder ein Todesfall kann die Beteiligung verändern. Eine private Entscheidung, ab dann nicht mehr zu zahlen, beendet keine Darlehenspflicht. Für die Entlassung eines Kreditnehmers muss die Bank zustimmen und die verbleibende Finanzierung prüfen.
Legen Sie Verfahren für eine Anteilsübernahme oder einen Verkauf fest. Die dafür benötigte Auszahlung an die ausscheidende Person kann einen zusätzlichen Kreditbedarf schaffen. Eine anfangs gerade passende Rate bietet dann möglicherweise keinen Spielraum mehr.
Wie teilen drei Käufer Geld und Eigentum auf?
Beginnen Sie mit den gewünschten Eigentumsanteilen und den verfügbaren Einlagen jeder Person. Anschließend wird festgelegt, wer die monatlichen Zahlungen und zusätzlichen Arbeiten übernimmt. Drei gleiche Kreditunterschriften bedeuten nicht automatisch drei gleiche Grundbuchanteile. Die Bank- und Kaufunterlagen müssen dieselbe Planung nachvollziehbar zeigen.
Bei unterschiedlichen Einkommen sollten alle ihre eigene verbleibende Reserve kennen. Eine Person mit hohem Anteil an der Rate kann bei Ausfall mehr Druck auf die anderen auslösen. Regeln Sie deshalb auch, wie vorübergehende Lücken intern behandelt werden, ohne die Pflicht gegenüber der Bank zu verändern.
Rechenbeispiel: Ein Beitrag fällt weg?
Im eigenen Modell übernehmen drei Personen jeweils 600 Euro einer Gesamtzahlung von 1.800 Euro. Wenn eine Person ihren Beitrag vorübergehend nicht leisten kann, fehlen 600 Euro. Ein Gemeinschaftskonto mit 3.600 Euro Puffer würde diese Lücke rechnerisch sechs Monate decken, sofern keine anderen Ausgaben entstehen.
Der Puffer ersetzt nicht die vertragliche Haftung. Bei vereinbarter Gesamtschuld kann die Bank die geschuldete Leistung auch von einzelnen Schuldnern verlangen. Eine interne Drittelregel begrenzt dieses Recht nicht automatisch. Berechnen Sie deshalb, welche Belastung die verbleibenden Beteiligten im Notfall aufbringen könnten.
Gemeinsame Liquidität
Eine Reserve für Raten und Gebäudekosten verhindert kurzfristig fehlende Zahlungen. Ihre Verwendung und Auffüllung sollten geregelt sein.
Persönliche Reserve
Jede Person braucht zusätzlich Geld für ihren eigenen Alltag. Dieselben Mittel dürfen nicht mehrfach als Gemeinschaftspuffer gerechnet werden.
Welche Regeln helfen bei einem späteren Ausstieg?
Legen Sie fest, wie ein Anteil bewertet wird und wer zuerst eine Übernahme anbieten kann. Die mögliche Entlassung aus dem Darlehen wird mit der Bank geprüft. Ein Verkauf des Grundbuchanteils beendet die persönliche Kreditpflicht nicht von selbst. Ohne abgestimmte Abwicklung könnte eine ausgezogene Person weiter für das Haus haften.
Für die Anfrage sollten alle Unterlagen gleichzeitig vorliegen: Einkommen, Verpflichtungen, Eigenkapital und Nutzung. Fehlende Daten eines Beteiligten verzögern die Gesamtprüfung. Fragen Sie vor einer verbindlichen Kaufentscheidung, ob der Kreditgeber einen Vertrag mit drei Personen anbietet und welche Anforderungen er stellt.
Fragen zur Finanzierung mit drei Personen
Akzeptiert jede Bank drei Darlehensnehmer?
Nein. Die Konstellation muss vor dem Vergleich mit dem Anbieter abgestimmt werden.
Haftet jeder automatisch nur für ein Drittel?
Nicht bei entsprechend vereinbarter gesamtschuldnerischer Haftung. Die Vertragsregel ist zu prüfen.
Kann eine Person später einfach aus dem Vertrag austreten?
Eine Entlassung aus der Kreditpflicht benötigt die Zustimmung der Bank und eine passende weitere Finanzierung.