Inhalt dieser Seite
Stand:
Baufinanzierung vorzeitig ablösen statt nur sondertilgen
Ein jährliches Sondertilgungsrecht erlaubt nur die vereinbarten zusätzlichen Zahlungen. Daraus folgt nicht automatisch, dass der gesamte Kredit mitten in der Festschreibung ohne Kosten beendet werden kann. Grenzen und Termine müssen für die gewünschte Zahlung geprüft werden.
Für eine vollständige Ablösung können besondere Kündigungsrechte oder eine Vereinbarung mit der Bank relevant sein. Fragen Sie nach dem passenden Weg und lassen Sie den Termin schriftlich einordnen. Überweisen Sie nicht eine ungeprüfte Gesamtsumme auf das Darlehenskonto.
Entschädigung nicht mit einer pauschalen Prozentgrenze berechnen
Für Immobiliar-Verbraucherdarlehen gelten nicht einfach die bekannten Ein-Prozent-Grenzen allgemeiner Verbraucherkredite. Eine verlangte Vorfälligkeitsentschädigung muss nach den geltenden Regeln berechnet werden. Vertragsangaben und mögliche Ausschlussgründe verdienen ebenfalls eine Prüfung.
Vereinbarte Sondertilgungsmöglichkeiten und ersparte Kosten können für die Berechnung Bedeutung haben. Fordern Sie eine nachvollziehbare Abrechnung an. Bei Streit über Höhe oder Anspruch hilft eine unabhängige Vertragsprüfung mehr als eine selbst geschätzte Pauschale.
Offene Zinsen und gegebenenfalls berechtigte weitere Kosten können hinzukommen. Der genaue Stichtag gehört zur Abrechnung.
Alternativen vor dem frühen Ausstieg
Prüfen Sie, ob eine zulässige Teiltilgung oder eine spätere kostenfreie Kündigung günstiger ist. Das zusätzlich verfügbare Geld muss bis dahin passend verwahrt werden; sein möglicher Ertrag ist nach Kosten und Steuern mit den Kreditkosten zu vergleichen.
Bei einem Hausverkauf sind Erlös und Ablösezahlung zeitlich zu koordinieren. Eine neue Finanzierung für ein anderes Objekt kann zusätzliche Entscheidungen erfordern. Betrachten Sie die alte Ablösung nicht getrennt von dem anschließenden Wohn- und Kreditbedarf.
Auf welcher Grundlage wird der Kredit früher beendet?
Unterscheiden Sie ein vertragliches Sondertilgungsrecht, ein gesetzliches Kündigungsrecht und eine vorzeitige vollständige Ablösung mit gesonderter Vereinbarung. Ein Hausverkauf oder ein berechtigtes Interesse kann andere Fragen auslösen als ein bloßer Wunsch nach einem billigeren Zinssatz. Lassen Sie den zulässigen Weg für den eigenen Vertrag prüfen.
Eine Anfrage zur Ablöseberechnung ist noch keine wirksame Kündigung. Benennen Sie den geplanten Termin und lassen Sie sich die Berechnung mit Voraussetzungen geben. Bei einem möglichen Verkauf sollten Kaufpreiszahlung und Bankfreigabe aufeinander abgestimmt werden. Eigenmächtig einen angenommenen Restbetrag zu überweisen kann zu falscher Abwicklung führen.
Rechenbeispiel: Verkaufserlös ist nicht gleich frei verfügbares Geld?
Ein eigenes Haus wird für 390.000 Euro verkauft. Zum geplanten Termin sind 260.000 Euro Darlehen offen. Für Abwicklung und hier frei angenommene zusätzliche Kosten werden 20.000 Euro angesetzt. Vor persönlichen weiteren Verpflichtungen verbleiben 110.000 Euro. Eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung gehört zu den separat zu prüfenden Kosten.
Soll anschließend eine neue Immobilie gekauft werden, muss dieses verfügbare Geld zeitlich passen. Der alte Verkauf kann später abgewickelt sein als der neue Kauf. Eine Zwischenfinanzierung braucht daher einen belegbaren Plan und zusätzliche Zinsrechnung. Der alte Ablösebedarf darf nicht zugleich als Eigenkapital für den neuen Kauf verwendet werden.
- Kreditvertrag und Informationen zu Laufzeit und Kündigungsrechten.
- Datum der vollständigen Auszahlung und spätere Vereinbarungen.
- Berechnete Restschuld zum gewünschten Ende.
- Vereinbarte Sondertilgungen und andere relevante Rückzahlungsrechte.
- Vorgesehene Quelle des Ablösebetrags.
Wann ist eine unabhängige Überprüfung sinnvoll?
Eine höhere Entschädigungsforderung sollte mit den Vertragsdaten und der Berechnung abgeglichen werden. Insbesondere Sondertilgungsrechte und Angaben zu Kündigung beziehungsweise Entschädigung können relevant sein. Eine pauschale Prozentzahl aus einem anderen Kredittyp ersetzt keine Prüfung eines Immobiliendarlehens.
Vergleichen Sie zusätzlich einen späteren zulässigen Rückzahlungstermin. Ein Abwarten kann Kosten vermeiden, verursacht aber weitere laufende Zinsen und gegebenenfalls andere Wohnkosten. Welche Variante günstiger ist, wird anhand Ihres Zeitplans gerechnet.
Bei einem bestehenden Konflikt sollte eine rechtliche oder fachliche Überprüfung die Forderung betreffen. Ein im Internet genannter Musterfall entscheidet nicht automatisch über Ihren Vertrag. Halten Sie sämtliche Unterlagen und die von der Bank genannten Annahmen bereit.
Fragen zur früheren Rückzahlung des Immobilienkredits
Darf ich wegen einer Erbschaft jeden Festzinskredit kostenlos zurückzahlen?
Eine neue Geldsumme allein schafft kein unbegrenztes Ablöserecht. Vertrag und gesetzliche Regeln sind zu prüfen.
Ist die Entschädigung bei Immobilienkrediten immer auf 1 % begrenzt?
Nein. Diese Grenze allgemeiner Verbraucherkredite darf nicht pauschal auf Immobiliar-Verbraucherdarlehen übertragen werden.
Soll ich nur die Restschuld aus dem letzten Kontoauszug überweisen?
Für die Ablösung ist eine Abrechnung zum vereinbarten Datum erforderlich. Der Auszug kann weitere fällige Beträge nicht vollständig abbilden.