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Baufinanzierung in der Probezeit: Beschäftigung nachweisen
Eine Probezeit lässt den längerfristigen Fortbestand der neuen Beschäftigung zunächst weniger sicher erscheinen. Banken können deshalb eine Anfrage zurückstellen oder zusätzliche Nachweise verlangen. Ein bereits unterschriebener Arbeitsvertrag ist dabei wichtig, ersetzt jedoch nicht jede weitere Voraussetzung.
Bei einem Wechsel ohne Beschäftigungslücke kann die bisherige Berufslaufbahn helfen, die Situation zu erläutern. Ein höheres neues Gehalt sollte erst mit dem passenden Nachweis in die Berechnung eingehen. Rechnen Sie nicht mit variablen Boni, die im neuen Job noch nicht gesichert sind.
Kreditentscheidung und vereinbarte Auszahlung auseinanderhalten
Eine Bank kann den Antrag prüfen und die Auszahlung trotzdem an das Ende der Probezeit knüpfen. Für einen Verkäufer mit früher Kaufpreisfälligkeit reicht ein solcher Zeitplan nicht aus. Lassen Sie daher vor dem Notartermin feststellen, wann das Darlehen verfügbar sein kann.
Ein Beispiel: Der Kaufpreis ist im Mai fällig, die Probezeit endet im August. Ohne bewilligte Finanzierung für die Zwischenzeit besteht eine Lücke. Eine unverbindliche Beratung im April löst diese Lücke nicht. Ein späterer Kaufzahlungstermin muss mit allen Beteiligten zulässig abgestimmt werden.
Eine grundsätzlich positive Einschätzung hilft nicht, wenn die Bank erst nach der Kaufpreisfälligkeit auszahlt. Die Auszahlungsvoraussetzungen und der Termin sollten vor dem Kaufvertrag feststehen.
Eigenmittel und zweiter Kreditnehmer während der Probezeit
Mehr Eigenkapital kann den benötigten Betrag senken. Ein weiterer Kreditnehmer mit dauerhaftem Einkommen kann die Tragbarkeit stärken, übernimmt aber eine eigene Verpflichtung. Er sollte nicht nur zur Unterschrift dazukommen, ohne die Haftung zu verstehen.
Bereiten Sie Arbeitsvertrag, aktuelle Abrechnungen und Angaben zur bisherigen Beschäftigung vor. Die Kostenrechnung sollte auch mit einer Reserve tragbar bleiben. Wenn der Zeitdruck groß ist, kann das Abwarten des Probezeitendes eine bessere Verhandlungsposition schaffen als eine übereilte Finanzierung.
Welche Nachweise sind während der Probezeit hilfreich?
Zur Anfrage gehören der unterschriebene Arbeitsvertrag, der genaue Beginn und das vorgesehene Ende der Probezeit. Aktuelle Abrechnungen und der vorherige Beschäftigungsverlauf können die Angaben ergänzen. Erklären Sie, ob ein lückenloser Arbeitgeberwechsel oder ein Berufseinstieg vorliegt. Die Bank prüft diese Situationen nicht zwingend gleich.
Eine mündliche Aussage des Arbeitgebers über gute Übernahmechancen ist nicht gleichwertig mit einem schriftlichen Status. Fragen Sie, welche Bestätigung die Bank akzeptiert. Ein Gehalt, das erst nach einer noch offenen Prüfung steigen soll, sollte nicht bereits die heutige Rate rechtfertigen.
- Arbeitsvertrag mit Probezeitregelung und vereinbartem Gehalt.
- Vorliegende Gehaltsabrechnungen und Angaben zu früherer Tätigkeit.
- Eigene Mittel und vollständiger Kaufkostenplan.
- Kaufpreisfälligkeit und spätester benötigter Auszahlungstermin.
Rechenbeispiel: Eine Zusage mit späterer Auszahlung?
Ein frei gewählter Kauf soll am 15. Juni bezahlt werden. Die Probezeit endet erst am 31. August. Eine Bank stellt eine Bewilligung in Aussicht, knüpft den Abruf jedoch an das erfolgreiche Ende der Probezeit. Damit bleibt für den Juni eine Finanzierungslücke. Eine positive Einschätzung im Mai ist nicht gleichbedeutend mit verfügbarem Geld.
Mögliche Lösungen werden vor dem Vertrag geklärt: ein späterer zulässiger Kaufzahlungstermin, ein anderer Kreditgeber mit passender Prüfung oder das Abwarten eines anderen Objekts. Eine teure Zwischenfinanzierung ist nur dann sinnvoll, wenn ihre Rückzahlung und die Bedingungen der endgültigen Auszahlung gesichert sind. Die Bank darf die Übergangslösung nicht erst aus einer späteren Kontobewegung erfahren.
Kauf jetzt
Benötigt eine belastbare Prüfung mit passendem Auszahlungstermin. Die Rate muss auch bei einem beruflichen Rückschlag bezahlbar bleiben.
Kauf nach Probezeit
Kann die Nachweislage verbessern. Dafür müssen Wohn- und Suchplanung die Wartezeit erlauben.
Wie viel Reserve sollte nach dem Kauf bleiben?
Der Kauf benötigt Geld für Erwerbsnebenkosten und häufig erste Arbeiten. Zusätzlich sollte die Reserve einen Einkommensausfall oder eine Verzögerung abfedern können. Eine zweite Person als Kreditnehmer kann Einkommen ergänzen, übernimmt aber eine eigene Haftung. Sie ist keine bloße formale Unterschrift zur Umgehung der Probezeitprüfung.
Prüfen Sie im Haushaltsplan einen zeitweise geringeren Geldeingang. Wenn ohne das neue Gehalt sofort jede Rate ungedeckt wäre, kann ein kleinerer Kaufbedarf oder späterer Zeitpunkt die stabilere Entscheidung sein. Wie viel Reserve passt, hängt vom Haushalt und von vorhandenen Verpflichtungen ab; eine allgemeine Probezeitpauschale gibt es dafür nicht.
Fragen zur Finanzierung während der Probezeit
Ist Probezeit ein automatischer Ausschluss beim Immobilienkredit?
Nein. Die Prüfung ist bankabhängig. Beschäftigungsverlauf, Eigenmittel und weitere Einkommen können eine Rolle spielen.
Kann ich mit Zusage schon vor Probezeitende bezahlen?
Nur wenn die Auszahlungsvoraussetzungen das erlauben. Eine Zusage mit späterer Auszahlung muss zum Zahlungstermin passen.
Was hilft beim Arbeitgeberwechsel ohne Pause?
Ein lückenloser Berufsverlauf und Nachweise des neuen Vertrags können die Situation erklären. Die Bank trifft dennoch eine eigene Entscheidung.