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Baufinanzierung in Elternzeit: wie Elterngeld berücksichtigt wird
Elterngeld ist zeitlich begrenzt und wird von Banken nicht einheitlich als dauerhaftes Einkommen berücksichtigt. Ein Bescheid belegt den Anspruch, beantwortet jedoch nicht die Frage nach den Einnahmen danach. Fragen Sie die Beratung, welcher Betrag für welchen Zeitraum angesetzt wird.
Für den Wiedereinstieg können Arbeitgeberinformationen zu Beschäftigung, Termin und vereinbarter Arbeitszeit helfen. Stellen Sie nicht das frühere Vollzeitgehalt ein, wenn künftig Teilzeit geplant ist. Auch eine verlängerte Auszeit sollte mit ihren finanziellen Folgen erkennbar bleiben.
Drei Haushaltsphasen statt einer Durchschnittsrate
Rechnen Sie vor der Geburt, während des Leistungsbezugs und nach dessen Ende gesondert. Besonders wichtig ist eine mögliche Lücke zwischen Ende des Elterngelds und erster neuer Gehaltszahlung. Betreuungskosten beginnen außerdem nicht zwingend gleichzeitig mit einem höheren Einkommen.
Ein Modellhaushalt hat während der Elternzeit 3.200 Euro Einnahmen und 2.100 Euro Ausgaben ohne Darlehen. Von den verbleibenden 1.100 Euro muss noch eine Reserve abgehen. Eine Rate von 1.300 Euro wäre in diesen Monaten ohne bewusst eingeplante Rücklagen nicht gedeckt.
Eine im Durchschnitt passende Finanzierung kann in einzelnen Monaten zu teuer sein. Legen Sie fest, aus welchen verfügbaren Mitteln eine Übergangslücke bezahlt wird.
Tilgungswechsel und Antrag vorbereiten
Bei einem neuen Kredit kann eine passende Option zur Tilgungsänderung helfen. Sie muss vereinbart sein und kann Grenzen oder Kosten haben. Bei einem bestehenden Darlehen sollten Änderungen vor einem Zahlungsengpass besprochen werden, nicht erst nach einer ausgefallenen Rate.
Halten Sie Elterngeldbescheid, Arbeitsunterlagen und eine Übersicht Ihrer Rücklagen bereit. Fördermöglichkeiten für Familien hängen zusätzlich vom Vorhaben und den Programmregeln ab. Sie ersetzen weder fehlendes dauerhaftes Einkommen noch eine ausreichende Rücklage für Hauskosten.
Wie wird ein Zahlungsplan für die Elternzeit erstellt?
Teilen Sie die Planung in Monate vor der Geburt, Monate mit Elterngeld und die Zeit danach. Bei beiden Eltern können diese Abschnitte unterschiedlich liegen. Ein Jahresdurchschnitt verdeckt eine Lücke, wenn eine Leistung endet, die erste neue Gehaltszahlung aber erst später kommt. Ein Kalender mit Einnahmen und Fälligkeiten zeigt den Bedarf besser.
Für einen Kreditantrag werden die belegbaren Angaben zum Wiedereinstieg benötigt. Dazu können Zeitpunkt, vereinbarte Arbeitszeit und eine Arbeitgeberbestätigung gehören. Verwenden Sie das geplante Teilzeiteinkommen, wenn keine Rückkehr zur früheren Vollzeit vorgesehen ist. Eine optimistische Gehaltsannahme macht die Rate nicht dauerhaft bezahlbar.
| Abschnitt | Einnahmen | Ausgaben ohne Kredit | Verfügbar vor Reserve |
|---|---|---|---|
| Vor der Geburt | 4.800 € | 2.700 € | 2.100 € |
| Während Elternzeit | 3.500 € | 2.650 € | 850 € |
| Nach Wiedereinstieg | 4.250 € | 3.000 € | 1.250 € |
Die frei gewählten Zahlen zeigen, dass die höchste Einnahmephase nicht die gesamte Finanzierung bestimmen darf. Eine Rate von 1.100 Euro wäre im mittleren Abschnitt allein aus laufenden Einnahmen nicht gedeckt. Dafür braucht es eine bewusst geplante Reserve oder eine andere Kredit- beziehungsweise Kaufgestaltung. Diese Reserve kommt zusätzlich zu Reparaturrücklagen hinzu.
Welche neuen Ausgaben werden leicht vergessen?
Kinderbetreuung, Fahrten, Ausstattung und späterer Mehrbedarf an Wohnraum können das Budget verändern. Gleichzeitig sinken manche beruflichen Ausgaben vorübergehend. Verwenden Sie Ihre eigenen Werte statt nur eine pauschale Prozentquote vom Einkommen. Bei einem Haus kommen Heizung, Versicherungen und Reparaturen unabhängig von der Arbeitszeit hinzu.
Bei einem Neubau kann die Übergangsphase mit einer Doppelbelastung aus Miete und Kreditkosten zusammenfallen. Eine Verzögerung um mehrere Monate ist dann besonders relevant. Fragen Sie die Bank, wann Zinsen, Bereitstellungsprovision und die reguläre Tilgung beginnen. Die erste kleine Rechnung ist nicht zwingend die spätere Monatsrate.
Welche Kreditoptionen können Eltern hilfreich finden?
Ein vertraglicher Tilgungswechsel kann die Rate für eine begrenzte Phase anpassen. Er senkt jedoch die Geschwindigkeit der Rückzahlung. Sondertilgungen können später zusätzliche Einnahmen nutzen, sofern die vereinbarten Grenzen eingehalten werden. Beide Optionen werden mit ihrer Wirkung auf Restschuld und Dauer betrachtet.
Eine Ratenpause darf nicht einfach vorausgesetzt werden. Klären Sie vor dem Vertrag, was erlaubt ist, welche Gebühren entstehen und wie die höhere spätere Belastung aussieht. Die Finanzierung sollte eine realistische Familienplanung unterstützen und nicht verlangen, dass beide Eltern dauerhaft unverändert Vollzeit arbeiten.
Fragen zum Hauskauf in der Elternzeit
Rechnet jede Bank Elterngeld vollständig an?
Nein. Klären Sie die Behandlung im jeweiligen Angebot. Die zeitliche Begrenzung der Leistung ist für die langfristige Prüfung wichtig.
Kann ich für den Wiedereinstieg das alte Vollzeitgehalt verwenden?
Nur wenn diese Arbeitszeit und Bezahlung zur weiteren Planung passen. Bei Teilzeit gehört die geringere Einnahme in die Rechnung.
Darf ich die Tilgung während Elternzeit selbst stoppen?
Eine eigenmächtige Änderung ist nicht vorgesehen. Nutzen Sie vereinbarte Rechte oder stimmen Sie eine Anpassung mit dem Kreditgeber ab.