Inhalt dieser Seite
Stand:
3 Jahre Zinsbindung beenden nicht die ganze Baufinanzierung
Bei einem Hauskredit mit geringer Anfangstilgung reicht diese Zeit nicht zur vollständigen Rückzahlung. Der Festzins endet deutlich früher als die Darlehensschuld. Für den verbleibenden Betrag sind neue Konditionen oder andere verfügbare Mittel nötig.
Ein kurzer Festzins kann bei einem geplanten Objektwechsel interessant erscheinen. Ein Verkauf ist aber nicht automatisch zum gewünschten Termin möglich. Fragen Sie nach Produktverfügbarkeit, Ablöserechten und einem Plan für eine längere Nutzung.
Rechenbeispiel am Ende von 3 Jahren Festzins
| Größe | Modellergebnis |
|---|---|
| Anfängliche Monatsrate | 875 € |
| Restschuld nach 3 Jahren | 135.682 € |
| Anschluss über 20 Jahre mit 4 % | 822 € |
| Anschluss über 20 Jahre mit 6 % | 972 € |
Planungsänderungen innerhalb von drei Jahren
Bauverzögerung, Jobwechsel oder Familiengründung können genau in diesen Zeitraum fallen. Eine dann gleichzeitig nötige Zinsentscheidung erhöht die Unsicherheit. Der Ausgangsplan sollte diese Kombination von Ereignissen tragen können.
Was sollte vor einer Zinsbindung über drei Jahre geklärt sein?
Eine dreijährige Festschreibung kann zu einem besonderen kurzen Zeitplan passen. Sie ist nicht automatisch dasselbe wie eine dreijährige vollständige Rückzahlung. Wer nur die niedrige Anfangstilgung bezahlt, braucht anschließend für einen großen offenen Betrag neue Konditionen.
Erstellen Sie neben dem ersten Angebot eine Anschlussrechnung. Darin steht die Restschuld nach drei Jahren und die monatliche Zahlung bei einem höher angenommenen Zins. Eine heute vorhandene Reserve sollte nicht mehrfach zum Kauf und zur Absicherung dieser späteren Rate gezählt werden.
Reicht ein geplanter Umzug als Begründung für kurze Bindung?
Ein beruflich erwarteter Wechsel ist eine mögliche Planung, aber noch kein unterschriebener Hausverkauf. Wenn Sie länger bleiben oder vermieten müssen, wird die Finanzierung ebenfalls weiter benötigt. Prüfen Sie daher eine tragbare Anschlussvariante unabhängig vom optimistischsten Umzugstermin.
Bei Verkauf werden Kosten und Ablösetermin betrachtet. Ein Kredit mit kurzer Festschreibung beendet sich nicht allein durch eine veränderte Adresse. Fragen Sie die Bank, welche Rechte am jeweiligen Datum bestehen und ob ein späterer Objektwechsel möglich wäre.
- Endbetrag prüfenDie Schuld nach drei Jahren aus dem eigenen Zahlungsplan entnehmen.
- Folgerate rechnenMindestens eine ungünstigere neue Zinskondition als Modell verwenden.
- Zeitplan belegenVorgesehene Rückzahlung, Verkauf oder weitere Nutzung ohne ungesicherte Annahmen abstimmen.
Für den nachfolgenden Zahlenvergleich werden 300.000 Euro und konstante 4 % während des ersten Abschnitts angenommen. Die höhere hypothetische Anschlussverzinsung soll die frühe offene Entscheidung zeigen. Gebühren und Sonderzahlungen fehlen bewusst, damit der Unterschied nachvollziehbar bleibt.
Die alternative längere Bindung wird mit derselben Summe und vergleichbarer Rückzahlung angefordert. Eine andere Tilgung kann die Monatsdifferenz erklären, auch wenn der Zins kaum abweicht. Erst eine vollständige Gegenüberstellung zeigt, welche Sicherheit der Aufpreis schafft.
| Berechnung | Betrag |
|---|---|
| Erste reguläre Monatsrate | 1.500 € |
| Restschuld am Bindungsende | 280.909 € |
| Anschlussrate bei angenommenen 6 % Zins und neuer 2 % Anfangstilgung | 1.873 € |
Was passiert, wenn die geplante Rückzahlung nach drei Jahren ausbleibt?
Ein kurzer Plan kann auf einen späteren Verkauf oder eine eigene Kapitalzahlung setzen. Ist diese Quelle noch nicht sicher, muss eine Anschlussfinanzierung auch ohne sie gerechnet werden. Fragen Sie, welche neue Rate bei der voraussichtlichen Restschuld und höherem Modellzins nötig wäre.
Wenn der Haushalt diese Zahlung nicht leisten könnte, braucht es eine andere Bindung oder einen geringeren Kreditbedarf. Die Entscheidung sollte vor dem Kauf fallen. Ein spontaner neuer Darlehensantrag kurz vor dem Zinsende ist keine verlässliche Absicherung des ursprünglichen Plans.
Dreijähriger Festzins bei verändertem Wohnplan
Ist ein Verkauf nach drei Jahren ein sicherer Rückzahlungsweg?
Eine Absicht ist noch kein garantierter Erlös. Der Kredit braucht einen Plan für Verzögerung oder weitere Nutzung.
Kann ein kurzer Festzins mit einer Familiengründung kollidieren?
Ein Einkommenswechsel und die nötige Anschlussentscheidung können zeitlich zusammentreffen. Beide Folgen sind zusammen zu rechnen.
Welche Frage sollte zuerst an den Anbieter gehen?
Ob er einen passenden dreijährigen Festzins für Ihr Vorhaben überhaupt anbietet und zu welchen Bedingungen.