Inhalt dieser Seite
Stand:
10 oder 15 Jahre Zinsbindung für die Baufinanzierung wählen
Wer zügig tilgt, kann die Restschuld innerhalb von zehn Jahren deutlich verringern. Bei geringer Tilgung kann nach dieser Zeit noch ein großer Betrag offen sein. Eine fünfzehnjährige Bindung schützt diesen länger vor einem neuen Zins.
Längere Sicherheit kann für eine Familienphase oder einen nahenden Ruhestand sinnvoll sein. Der Preis dafür muss mit dem Haushaltsbudget vereinbar bleiben. Eine pauschale Empfehlung ohne Rückzahlungsplan passt nicht zu jedem Käufer.
Restschuld beim früheren Wechseltermin
| Stichtag | Offene Schuld |
|---|---|
| 10 Jahre | 226.375 € |
| 15 Jahre | 176.955 € |
Die Tabelle hält die Tilgung für beide Termine gleich. Sie vergleicht dadurch den Schuldstand, nicht den Preis zweier am Markt angebotener Festschreibungen. Für die Wahl zwischen zehn und fünfzehn Jahren sind die persönlichen Konditionen zusätzlich nötig.
Mehrpreis für 5 zusätzliche sichere Jahre
Bei 300.000 Euro entspräche ein frei angenommener Zinsmehrpreis von 0,20 Prozentpunkten zunächst rund 50 Euro monatlich. Ob fünf zusätzliche Festzinsjahre diesen Betrag kosten, muss der aktuelle persönliche Vergleich zeigen. Für den Fünfzehnjahresvertrag können andere Konditionen gelten.
Stellen Sie den Aufpreis der möglichen Belastung nach zehn Jahren gegenüber. Eine schon stark reduzierte Schuld reagiert anders auf neue Zinsen als eine noch hohe. Dazu gehören identische zusätzliche Tilgungsrechte und passende Abruffristen.
Welchen Betrag schützen die zusätzlichen Jahre bis Jahr 15?
Der Nutzen der längeren Bindung hängt auch von der Restschuld nach zehn Jahren ab. Wer schnell tilgt, hat dann weniger Kapital für einen neuen Zins offen. Bei niedrigem Tilgungssatz kann dagegen viel weiterlaufen. Die zusätzliche Sicherheit wird deshalb mit dem Schuldenverlauf gerechnet.
Halten Sie die gewünschte Rückzahlung in beiden Angeboten vergleichbar. Ein Plan mit kleiner Rate und großer Restschuld ist keine gleiche Alternative zu einem stärker getilgten Darlehen. Ergänzen Sie zudem Sonderzahlungsrechte und deren geplante Nutzung.
Rechenbeispiel: Was kostet die längere Festschreibung zunächst?
Im eigenen Beispiel über 300.000 Euro wird für 15 Jahre ein Aufschlag von 0,30 Prozentpunkten angenommen. Bei gleicher Anfangstilgung entspricht das zuerst 75 Euro monatlich mehr. Dieser Modellwert ist keine aktuelle Marktdifferenz. Die Gesamtmehrkosten hängen von der Restschuldentwicklung ab.
Dem gegenüber steht das Risiko, nach zehn Jahren einen höheren Zinssatz auf den dann offenen Betrag vereinbaren zu müssen. Eine Anschlussrate mit höherem Zins wird der heutigen Monatsreserve gegenübergestellt. Wenn in dieser Zeit Teilzeit oder Ruhestand geplant ist, kann die längere Bindung einen besonders wichtigen Abschnitt überbrücken.
Zehn Jahre
Früher neu entscheiden, aber schon nach diesem Zeitraum die offene Summe zu unbekannten Konditionen finanzieren.
Fünfzehn Jahre
Länger die ursprüngliche Kondition behalten. Ein möglicher Preisaufschlag wird mit der geplanten Rückzahlung abgewogen.
Welche Freiheit bleibt bei 15 Jahren Bindung?
Für ein gebundenes Darlehen kann nach den gesetzlichen Voraussetzungen eine Kündigung nach zehn Jahren seit vollständiger Auszahlung mit Frist möglich sein. Spätere Vereinbarungen und die genauen Daten müssen beachtet werden. Das Darlehen endet nicht automatisch am zehnten Jahrestag der Vertragsunterschrift.
Die offene Summe muss zum wirksamen Ende zurückgezahlt werden. Eine geplante Umschuldung braucht daher vorher eine passende neue Zusage und koordinierte Sicherheiten. Die zusätzliche gesetzliche Möglichkeit macht die längere Bindung nicht zu einem frei unverbindlichen Angebot.
Lassen Sie auch den Unterschied einer höheren Tilgung rechnen. Weniger Schuld nach zehn Jahren kann das Risiko unabhängig von der Bindung senken. Der Aufpreis für Sicherheit und die eigene Rückzahlungsrate sind zwei Stellschrauben, die gemeinsam zum Haushalt passen müssen.
Wie wird ein sicherer eigener Zahlungseingang am früheren Ende betrachtet?
Wenn zum Zehnjahresende ein belegbarer Betrag verfügbar wird, kann er die nötige Anschlussfinanzierung senken. Das verändert den Nutzen der fünf zusätzlichen Jahre Schutz. Eine ungewisse Erbschaft oder nur erwarteter Verkauf ist dagegen kein gleichwertiger heutiger Nachweis.
Rechnen Sie beide Bindungen mit dem realistischen Kapitaleinsatz. Eine sofort vereinbarte größere Schuld sollte nicht erst später mit optimistischen Mitteln kleiner erscheinen. Die Planung zeigt, welcher offene Betrag im ungünstigeren Fall weiterfinanziert werden müsste und welche neue Rate dafür tragbar wäre.
Fünf zusätzliche Jahre Schutz bei größerer Restschuld
Wie lässt sich der Mehrpreis der Fünfzehnjahresbindung beziffern?
Vergleichen Sie zwei passende persönliche Konditionen und rechnen Sie deren Differenz in Euro um.
Wann kann eine Zehnjahresvariante weniger Anschlussrisiko haben?
Wenn bis dahin bereits ein großer Teil zurückgezahlt ist, wird ein kleinerer Betrag neu verzinst.
Ist eine lange Bindung bei geringer Tilgung schon vollständige Sicherheit?
Sie schützt den Zinssatz länger. Der später noch offene Kredit und die weitere Zahlungsfähigkeit bleiben eigene Fragen.